Olyan fizetési csalás, amelyben a megtévesztett ügyfél maga indítja és engedélyezi a tranzakciót — azaz nem ellopott hitelesítő adattal, hanem szándékos átutalással, csalárd hatás alatt.
Az APP fraud (Authorized Push Payment fraud) a fizetési csalás azon típusa, amelyben az ügyfelet rávezetik vagy megtévesztik, hogy ő maga, sajátkezű jóváhagyással indítson tranzakciót a csaló javára. Ez különbözteti meg a klasszikus "unauthorized" csalástól (kártya-, számla-átvétel, phishing-alapú belépés-ellopás): az APP-csalásnál a tranzakciós engedély valódi, a megtévesztés a csalárd cél.
A UK Payment Systems Regulator (PSR) 2024 októberétől kötelező visszatérítési rezsimet vezetett be (mandatory APP reimbursement) — a küldő és a fogadó bank köteles 50-50%-ban megtéríteni az áldozatnak az APP-csalás veszteségét, akár 415 000 GBP-ig (csökkentett küszöb 2024 vége óta). A rezsim Faster Payments és CHAPS tranzakciókra vonatkozik. Az EU PSR3-keretében hasonló — bár nem azonos — szabályozás van előkészítés alatt.
A megelőzés egyik legfontosabb operatív eszköze a Confirmation of Payee (CoP) — a fizetés indítása előtt a bank ellenőrzi, hogy a megadott számlaszám tényleg a megadott nevű kedvezményezetté. UK-ban kötelező, EU-ban a SEPA Verification of Payee (VoP) 2025-től kötelező lesz minden eurós azonnali fizetésnél.
Az APP-csalás detektálása nehéz, mert a tranzakció jogilag engedélyezett — az AML-monitoring szabályalapú szűrője ezt nem fogja meg. A modern detektálás viselkedési minta szintjén dolgozik: az ügyfél tipikus tranzakciós profilját (összeg, gyakoriság, kedvezményezett-kör, időpont) hasonlítja össze a kérdéses tranzakcióval, és anomália esetén (pl. első alkalommal nagy összeg új kedvezményezettnek, este, telefonbeszélgetést követően) figyelmeztetést ad.
A Silbad-platform Marengo opcionális csalás-modulja az APP-csalás viselkedési mintáit a tipológia-rétegben kezeli: az ügyfél tranzakciós profil-eltérése, új kedvezményezett-első-tranzakció kockázatos kombinációi, idő- és csatorna-mintázatok együttes vizsgálatával. A detektálás magyarázata strukturált formában támogatja az intézményi csalás-vizsgálati funkciót.
