DE ZAG (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz)

Mit jelent

A ZAG (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz, 2018) a német fizetési-szolgáltatási jog főtörvénye, amely az EU PSD2 átültetését biztosította. A ZAG a fizetési intézményeket (Zahlungsinstitute) és e-pénz-kibocsátókat (E-Geld-Institute) szabályozza, a hitelintézetektől elkülönítve, BaFin-engedéllyel.

Kötelezettek és hatály

• fizetési intézmények (átutalás, beszedés, kártya-elszámolás, készpénz-fizetés);
• e-pénz-kibocsátók;
• fizetés-kezdeményezési szolgáltatók (PISP);
• számlainformáció-szolgáltatók (AISP);
• kontó-bemutató szolgáltatók (a 2024-es módosítás óta).

AML-vetület

A ZAG-szabályozott szolgáltatók a GwG kötelezettjei is — a két jogszabály együtt érvényes. A ZAG saját maga csalás- és csalás-prevenció kötelezettségeket (§54 ZAG) tartalmaz:

• Erős ügyfél-hitelesítés (SCA): a PSD2 SCA-követelménye implementálva, kétfaktoros hitelesítés meghatározott tranzakciók esetén.
• Csalás-statisztika és jelentés: a fizetési szolgáltató köteles a BaFin-nek és az EBA-nak rendszeres csalás-statisztikai jelentést küldeni (PSD2-jelentés).
• Kockázatcsökkentő intézkedések: a tranzakciós monitoring része a csalás-prevenció.

Open banking

A ZAG bevezette a PSD2 open banking-keretét: a kontó-vezető bank (ASPSP) köteles biztosítani az ügyfél engedélyével a PISP/AISP API-hozzáférést. A 2025-ös PSR/PSD3-keret várhatóan további bővítéseket hoz, beleértve az APP-csalás visszatérítési mechanizmusát.